農(nóng)村信用社考試經(jīng)濟(jì)、金融專業(yè)考試金融基礎(chǔ)知識一
消費(fèi)信貸基礎(chǔ)知識
    (一)消費(fèi)信貸概念
    消費(fèi)信貸也稱信用消費(fèi)，就是指商業(yè)銀行或農(nóng)村信用社對消費(fèi)者個人發(fā)放的用于購買耐用消費(fèi)品或支持其他消費(fèi)的貸款，以解決消費(fèi)價高和消費(fèi)者購買力不足的問題。比如，從銀行或農(nóng)村信用社貸一筆款用來購買汽車，就是一種消費(fèi)信貸。
    消費(fèi)信貸作為一種特殊的信貸方式，有著難以比擬的優(yōu)點(diǎn)，歸納起來主要有兩點(diǎn)：一是使消費(fèi)者大大獲益。用明天的錢，享今天的福；二是消費(fèi)信貸給銀行也帶來了巨大的利潤。信貸消費(fèi)在西方國家很發(fā)達(dá)。比如在美國，居民1／3的消費(fèi)都是通過貸款來實(shí)現(xiàn)的，截至1992年，其未償還的貸款余額占全部銀行貸款總額的25％左右。由此可見，消費(fèi)信貸作為一種消費(fèi)模式，正在許多國家大行其道。
    與西方國家相比，我國的消費(fèi)信貸還很不發(fā)達(dá)。這在某種程度上阻礙了人民生活水平的提高。隨著消費(fèi)信貸的開展，我國居民可以利用消費(fèi)信貸購買汽車、房子等耐用消費(fèi)品，從而使生活水平得到很大提高。因此，發(fā)展消費(fèi)信貸是一件利國利民的大好事。
    從我國目前的情況來看，發(fā)展消費(fèi)信貸也是完全可行的：
    1．消費(fèi)者的觀念不斷更新，這為消費(fèi)信貸的發(fā)展創(chuàng)造了前提條件。傳統(tǒng)觀念認(rèn)為，“寅吃卯糧”是一種“敗家子”行為，是要不得的，但隨著市場經(jīng)濟(jì)的逐步發(fā)展，這種觀念正受到巨大的沖擊。與老年人相比，年輕人具備更成熟的消費(fèi)觀念，他們更容易接受借錢消費(fèi)這種新的模式。在市場經(jīng)濟(jì)條件下，資金的融通是很正常的。無論是企業(yè)還是個人，都應(yīng)該利用一切可以利用的資金。正是由于我國已擁有了相當(dāng)一批成熟的消費(fèi)者，才為消費(fèi)信貸的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。
    2．隨著金融改革的深化，商業(yè)銀行越來越傾向于開展消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)。1999年3月，中國人民銀行頒發(fā)了《關(guān)于開展個人消費(fèi)信貸指導(dǎo)意見》。此措施一出臺，便引起各大商業(yè)銀行的強(qiáng)烈反響，它們紛紛表示，要利用好、利用足這一大好政策，給消費(fèi)者提供更多的選擇機(jī)會。眾所周知，我國的商業(yè)銀行存在著一個通病：壞賬比率偏高，面臨的金融風(fēng)險(xiǎn)較大。為了規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，各商業(yè)銀行紛紛瞄準(zhǔn)了消費(fèi)信貸，這主要是因?yàn)橄M(fèi)信貸的借貸者是個人，因此貸款的風(fēng)險(xiǎn)很小。另外，通過消費(fèi)信貸，還能密切銀行和客戶的聯(lián)系，有利于爭取到更多的存款。正是基于以上的考慮，各商業(yè)銀行紛紛加大了開展消費(fèi)信貸的力度，中國建設(shè)銀行1998年末的住房貸款余額已達(dá)450億元；中國工商銀行的這一數(shù)字更高，達(dá)到829億元。由于商業(yè)銀行的積極參與，可以預(yù)料，消費(fèi)信貸的發(fā)展具有良好的前景。
    3．從我國的市場態(tài)勢看，發(fā)展消費(fèi)信貸也是可行的，許多經(jīng)濟(jì)學(xué)家預(yù)測，消費(fèi)信貸在未來5～10年里將獲得很大的發(fā)展。西方國家的消費(fèi)信貸占銀行業(yè)務(wù)的20％，而我國這個數(shù)字還不到1％，這說明，我國消費(fèi)信貸的發(fā)展?jié)摿薮蟆Ｎ覈用裼?萬億元的儲蓄存款余額，還有大量的股票、債券等金融資產(chǎn)，可以說相當(dāng)一部分居民已具備了購買住房、汽車的經(jīng)濟(jì)實(shí)力。我國的農(nóng)村是一個廣闊的市場，如果銀行開展農(nóng)機(jī)具的消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)，肯定會受到廣大農(nóng)民的歡迎,而一旦9億農(nóng)民的信貸熱情爆發(fā)，將會帶來無限的商機(jī)。、
    不難看出，消費(fèi)信貸在我國已具備了發(fā)展的大好條件。只要合理引導(dǎo)、加強(qiáng)監(jiān)管，我國的消費(fèi)信貸完全可以健康、有序地發(fā)展，而廣大人民也必將從消費(fèi)信貸中獲益。